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        銀行擠兌、破產、爆雷……我的錢是不是沒地方放了?

        發布者:開心保小助手|發布時間:2023-03-22 11:28:55

        這幾年,金融行業的動蕩,讓不少人看了都覺得心里沒底。

        上周,美國硅谷銀行宣布破產。

        作為08年金融危機以來美國破產的第二大銀行,這個金融巨頭的破產,引發了全球不小的震動與關注。

        不過好在很快,美聯儲與美國財政部就出手宣布,硅谷銀行由聯邦存款保險公司(FDIC)接管,儲戶可以支取所有資金。

        微信圖片_20230321102033(圖片來源:微博@中新經緯)

        虛驚嗎?倒也未必,畢竟,銀行動蕩背后,可能是無數個個體或機構的滅頂之災。

        如果說硅谷銀行在大洋彼岸,離我們尚屬遙遠,那么,去年河南村鎮銀行的「爆雷」,給我們帶來的沖擊更大,盡管最后問題得以解決,也依然令我們心有余悸。

        ? 為什么銀行會破產?

        ? 銀行破產,錢還在嗎?

        ? 錢放在哪里才安全?

        一、為什么銀行會破產?

        在我們的印象里,銀行都是「財大氣粗」的代名詞,破產似乎太過遙遠。

        事實也的確如此。

        以硅谷銀行為例,其成立于1983年,作為美國第12大銀行,硅谷銀行擁有1754億美元存款。

        截至2022年底,硅谷銀行總資產達到2090億美元。

        與其他銀行一樣,硅谷銀行憑借低價吸收存款、高價放出貸款盈利。

        而且,由于它主要服務的是初創公司中的互聯網、生物技術等領域的科技公司。

        這些公司的前期研發成本高昂,融資困難,可一旦成功,就可能成為行業巨頭,如此一來高息差也就有機會實現。

        但隨著全球市場經濟下行,科技業進入寒冬,很多貸款成了壞賬,硅谷銀行的現金流也受到了不小的影響,2022年,硅谷銀行全年存款總額下降了160億,約占存款總額的10%。

        為了維持正常運營,應對儲戶取款,2023年3月10日,硅谷銀行宣布拋售210億美元債券,在造成18億美元稅后虧損的同時,引起了市場恐慌,直至誘發擠兌風潮。

        我們在古裝影視劇里??吹竭@樣的場景,人們拿著兌票,擠在銀號前要求取錢,而銀號因為一時拿不出這么多現錢,取不了錢,從而進一步失去儲戶的信任,陷入惡性循環。

        銀行最怕的就是擠兌,當儲戶因為銀行信用度下降、傳聞破產等原因對儲蓄的安全有懷疑時,就會發生擠兌。

        若銀行的存款準備金不足以支付,就可能陷入流動性危機,進而破產倒閉,硅谷銀行就是非常典型的案例。

        維持了40年的硅谷銀行,在48小時內轟然崩塌。

        二、銀行破產了,錢還在嗎?

        銀行破產,看似離我們很遠,但其實國內外都有先例。

        目前,我國已有四家銀行宣告破產:

        ? 包商銀行(2021年2月7日正式被裁定位破產)

        ? 海南發展銀行(1998年6月21日被央行關閉)

        ? 汕頭商業銀行(2001年8月停業,2011年重組為廣東華興銀行股份有限公司)

        ? 河北省肅寧尚村信用社(2012年3月破產)

        其中,擁有22年歷史的包商銀行曾經是全國30強,輝煌時期總資產規模一度超過5500億,旗下擁有儲戶近500萬,但最后仍然面臨破產的終章。

        那么,銀行破產了,錢還在嗎?

        小開之前所說的美國聯邦存款保險公司,就是專門應對銀行破產的機構,美國的存款保險制度,對美國賬戶內25萬美元以下的存款是包賠的,超過的部分,之后也有機會取回。

        我國也有存款保險制度,本息最高合計可賠付50萬,絕大部分的銀行都參加了存款保險。

        也就是說,50萬元以下的存款基本上都是安全的,如果超過50萬,則建議放到不同的銀行里,將風險分散。

        但需要注意的是,「存款保險制度」,顧名思義,保險保障的是銀行存款,而非在銀行購買的理財產品。

        因此,我們在購買相關產品時也要注意甄別,不僅要選擇更放心的銀行,也要甄別我們的「儲蓄方式」,避免后續產生麻煩甚至蒙受損失。

        image

        (圖片來源:網絡)

        三、錢放在哪里才安全?

        前有銀行「爆雷」,后有「存款」難被判定,大家難免感慨,掙錢已經很難了,沒想到有朝一日還要為錢放在哪里安全而苦惱。

        根據標準普爾家庭資產象限圖,家庭理財最為合理的方式一般分為四部分——

        ? 第一象限:10%——日常生活要花的錢

        ? 第二象限:20%——救急保命的錢

        ? 第三象限:30%——讓錢生錢的錢

        ? 第四象限:40%——保本升值的錢

        普爾

        (點擊查看大圖)

        這其中最讓人頭疼的,其實就是第四部分,即用來保本升值的錢。

        像股票、基金、銀行理財,這類產品大多風險等級都屬于R3-R5等級的理財產品,本身就具有一定的風險性。

        R1(點擊查看大圖)

        而面對波動的市場,能做到盡可能保本保息的,大多在R1等級內,現在只有三種:50萬以內的銀行存款、國債,以及理財保險。

        提起用保險理財,大家可能覺得離自己很遠,甚至納悶保險不是應該用來保障嗎?

        的確,像重疾險、醫療險、意外險、定期壽險等產品,都是用來保障風險的。

        但如果財務上有余力,那理財保險的作用正好可以發揮,它是經官方欽定的R1級低風險產品 。

        保險受《保險法》保護,能夠在保證資金安全的基礎上最大化靈活性和收益性。

        在品類眾多的理財保險中,目前最推薦的就是 增額終身壽險 。

        它的優勢主要有以下幾點:

        ? 安全性高:收益明確寫在合同中,持續終身,保證領取。

        ? 收益穩定:收益穩健增長,不受外界環境影響。

        ? 回本快:大多數產品繳費結束后,現價高于保費,不用擔心中途取出虧損。

        ? 靈活性強:減??深I取部分現價,剩余金額繼續遞增。

        ? 財富傳承:可指定受益人,做好定向傳承,避免家庭糾紛。

        增額終身壽把貨幣的時間價值發揮到了極致,這種設計和人們越來越長壽的趨勢也是吻合的。

        不過,小開也要提醒大家,在理財之前,要先做好保障,只有當基礎保障齊全后,資金較為充裕想追求穩定投資,有長遠規劃,才適合考慮增額終身壽險。

        關于更多增額終身壽險相關問題,可以聯系開心保在線顧問,1對1定制財富規劃~

         

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        保險問答

        買保險前,需要先去體檢一下嗎?
        買保險前不需要主動去做體檢,因為保險的健康告知實行“有限告知”的原則。投保時,如實告知健康告知涉及到的問題。除非保險公司有特定要求,如過去體檢有結節、囊腫、腎結石等異常的,保險公司要求復查的,才需要去體檢。
        如果預算有限,先保大人還是孩子?
        先大人,后小孩,尤其是家庭的經濟支柱更應該優先。因為萬一大人出現意外或身患重病,會因為醫療費用的支出或收入中斷導致家庭失去主要的經濟來源,那么這個時候孩子的保費也無法繳納。所以建議先保大人,在經濟條件允許的情況下,再考慮孩子。
        祖父母、外祖父母可以給孩子買保險嗎?
        可以,但有限制。限制包括:投保人對被保險人具有保險利益?!侗kU法》第三十一條,只有在下列兩種情況之下,祖孫之間才有保險利益:1. 雙方有撫養關系2. 被保險人同意。投保的保險不能含有死亡賠償金,投保人是被保險人的監護人+經被保險人父母同意除外?!侗kU法》第33條規定:投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險,保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險,不受前款規定限制。
        重疾險的重疾病種是不是越多越好?
        中國保險行業協會與中國醫師協會聯合修訂的《重大疾病保險的疾病定義使用規范(2020年修訂版)》,就已經對重疾險產品中包含的28+3種疾病的定義進行了全行業統一的描述與規范,這覆蓋了95%以上的理賠概率,所以不用太糾結重疾保障病種的多少。
        網上買保險,靠譜么?
        首先,不管是從網上買,還是線下找代理人買,保險合同都是跟保險公司直接簽訂的,打保險公司客服電話都能查詢到。其次,保險產品都會經過保監會備案,不會存在什么假保險的可能。最后,網上投保收到的電子合同,跟紙質合同同樣具有法律效力,理賠不受影響。其中如果是長期險,還可以打保險公司客服電話或通過保險公司官微申請紙質合同。查詢合同、更改信息、理賠,都可以線上操作,非常方便。
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