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        同時擁有意外險和百萬醫療險,怎么報銷更劃算?

        發布者:開心保|發布時間:2023-01-19 10:48:32

        小開發現,大部分人的第一張保單,都是從意外險或百萬醫療險開始的。

        一個是保障日常意外風險,一個是保障高額醫療費用風險,這兩種保險大多保障期短,責任比較簡單,價格也不貴,即使初入職場的年輕人買起來也沒有壓力。

        但是,也有不少小伙伴有疑問,如果同時買了這兩款保險,然后發生意外事故需要治療,兩個保險都能報銷嗎?怎么報銷更劃算?

        小開今天就來跟大家聊聊。

        一、買過百萬醫療險+意外險,因意外發生醫療都能報銷嗎?

        首先,我們來看看這兩種保險分別保障什么內容。

        • 百萬醫療險:報銷因意外或疾病導致的醫療費用(超出免賠額的部分)。

        • 意外險:報銷因意外導致的醫療費用、提供身故保障。

        所以,如果因意外住院治療,只要超過起付線部分,就都符合意外險和百萬醫療險的理賠范圍,理論上都可以理賠的。

        醫療就醫方面:

        意外險、百萬醫療險都屬于報銷型產品,花多少拿著發票報銷多少,不可重復。

        所以即使同時擁有意外險和百萬醫療險,也不可疊加報銷兩次醫療費用。

        通常建議花費的數額如果不大,達不到百萬醫療險免賠額之外的金額,選擇用意外險報銷即可。

        相反,如果治療費用較大,已經超出百萬醫療險的免賠額部分,則可以選擇用百萬醫療險來報銷。

        甚至可以選擇兩款產品疊加報銷的方式更合適,例如:

        同時購買了 藍醫保長期醫療險 與 小蜜蜂3號綜合意外險 ,因為意外事故住院,經醫保報銷后共花5萬元醫療費。

        那么,這5萬元,扣除1萬元免賠額,超出的4萬元費用,可以由藍醫保進行報銷;而1萬元的免賠額,則使用0免賠的小蜜蜂3號予以報銷。

        另外,在這里提醒大家兩點:

        1、大部分意外險中涉及到『住院津貼』通常不受發票限制,多份可同時理賠。

        2、意外身故/傷殘給付的定額保險金,不同的保險產品符合理賠也可以疊加賠付。

        二、怎么報銷更劃算?

        既然兩款保險都能報銷,當代「選擇困難癥」的年輕人們難免要糾結,先報哪個更合適?會不會有差別?

        小開先說結論,要按照購買的不同產品來看,不同的產品責任,選擇的先后順序也不一樣。

        我們依然以購買藍醫保和小蜜蜂3號意外險為例:

        ■ 藍醫保長期醫療險不限社保內外用藥,免賠額1萬元,100%報銷,且通過其他商業保險報銷的醫療費用可用于抵扣1萬元的免賠額;

        藍醫保條款(圖片來源:藍醫保長期醫療險保險條款)

        ■ 小蜜蜂3號意外險意外醫療報銷額度上限:3/5/10/15萬,不限社保范圍0免賠,經社保報銷后100%報銷。

        在這種情況下,無論是先報意外險還是百萬醫療險,最終都是一樣的。

        小開還以經醫保報銷后的5萬元意外醫療費用舉例:

        如果購買了小蜜蜂3號意外險經典版,先用它報銷,則可報銷最高3萬元的醫療費用,剩余的2萬元費用,可由藍醫保全額報銷。

        而如果先使用藍醫保報銷,則扣除1萬元免賠額后,藍醫??扇~報銷4萬元,而小蜜蜂3號意外險經典版的醫療報銷額度可以負責報銷藍醫保未報的1萬元。

        可以看出來,兩種方式都不需要自己再支付醫療費用了。

        不過,由于百萬醫療險的免賠額相對高些,而且保額比較高,一般小開建議可以先報百萬醫療險,少占用0免賠的意外醫療保額,一旦有意外事故,以后還可以繼續報銷。

        需要注意的是,小蜜蜂3號意外險 是不限社保范圍內用藥,而如果買的是只報銷社保內費用的意外險,建議先用意外險報銷,余下的自費藥及其他無法覆蓋的費用,再用百萬醫療險報銷會更合適。

        一般來說,意外險生效快,健康告知寬松或者沒有健康告知,而且價格比較便宜,保費受到年齡的影響也不大,因此,給自己買一份保障更為全面的意外險,花不了多少錢,保障卻可以更安心。

        春分節氣問候春天手繪公眾號首圖(點擊圖片了解)

        選擇百萬醫療險,不僅要關注可報銷的保額上限,更要注意保障內容、續保期限、醫療服務等,才能買到更合適的保障。

        醫療險-藍醫保(點擊圖片了解)

        如果不知道具體產品怎么選,或者對產品有疑問,可以咨詢開心保1對1在線客服~

        三、關于理賠,我們還應當知道這些

        另外,小開也要提醒大家,申請保險理賠有一定的時效性,如果出險,應當及時聯系保險公司,可通過保險公司客服電話,或者微信公眾號等進行自助報案。

        同時保留好就醫過程中的發票、診斷書、門急診或住院病歷、醫生處方、醫保結算單、化驗單等材料。

        另外,如果涉及到意外身故或傷殘等,相對應的身份證明、身故證明、傷殘鑒定書等材料,也會用到,可提前聯系保險公司好著手準備。

        最后提醒大家:

        如果因為一次保險事故,需要向多家保險公司申請理賠,可以向取走發票的保險公司要求開具 理賠分割單  理賠通知書,用以向其他保險公司申請理賠。

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        保險問答

        買保險前,需要先去體檢一下嗎?
        買保險前不需要主動去做體檢,因為保險的健康告知實行“有限告知”的原則。投保時,如實告知健康告知涉及到的問題。除非保險公司有特定要求,如過去體檢有結節、囊腫、腎結石等異常的,保險公司要求復查的,才需要去體檢。
        如果預算有限,先保大人還是孩子?
        先大人,后小孩,尤其是家庭的經濟支柱更應該優先。因為萬一大人出現意外或身患重病,會因為醫療費用的支出或收入中斷導致家庭失去主要的經濟來源,那么這個時候孩子的保費也無法繳納。所以建議先保大人,在經濟條件允許的情況下,再考慮孩子。
        祖父母、外祖父母可以給孩子買保險嗎?
        可以,但有限制。限制包括:投保人對被保險人具有保險利益?!侗kU法》第三十一條,只有在下列兩種情況之下,祖孫之間才有保險利益:1. 雙方有撫養關系2. 被保險人同意。投保的保險不能含有死亡賠償金,投保人是被保險人的監護人+經被保險人父母同意除外?!侗kU法》第33條規定:投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險,保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險,不受前款規定限制。
        重疾險的重疾病種是不是越多越好?
        中國保險行業協會與中國醫師協會聯合修訂的《重大疾病保險的疾病定義使用規范(2020年修訂版)》,就已經對重疾險產品中包含的28+3種疾病的定義進行了全行業統一的描述與規范,這覆蓋了95%以上的理賠概率,所以不用太糾結重疾保障病種的多少。
        網上買保險,靠譜么?
        首先,不管是從網上買,還是線下找代理人買,保險合同都是跟保險公司直接簽訂的,打保險公司客服電話都能查詢到。其次,保險產品都會經過保監會備案,不會存在什么假保險的可能。最后,網上投保收到的電子合同,跟紙質合同同樣具有法律效力,理賠不受影響。其中如果是長期險,還可以打保險公司客服電話或通過保險公司官微申請紙質合同。查詢合同、更改信息、理賠,都可以線上操作,非常方便。
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