買(mǎi)健康險(xiǎn)時(shí)，「健康告知」的環(huán)節(jié)，很是讓人頭疼。

近至半年內(nèi)的身體異常，遠(yuǎn)至幾十年前的病史，甚至家族直系親屬的病史都要過(guò)問(wèn)。

范圍涉及之廣，類(lèi)目之多很容易讓人誤會(huì)保險(xiǎn)公司是在「設(shè)置陷阱」。

為什么要問(wèn)這么多呢？有些病都好幾十年了，早都記不清楚了怎么辦？

今天就來(lái)給大家解釋解釋。

一、健康告知是什么？

為什么要進(jìn)行健康告知？

健康告知是保險(xiǎn)公司在接納投保前，對(duì)投保人進(jìn)行健康信息的問(wèn)詢(xún)，目的是保證投保人的真實(shí)情況符合承保風(fēng)險(xiǎn)要求，防止帶病投保。

說(shuō)白了，也就是降低「逆選擇」。

不同公司、不同產(chǎn)品對(duì)健康狀況的要求各有不同，在詢(xún)問(wèn)的內(nèi)容上大致可分為這幾類(lèi)：投保狀況、健康狀況及病史、生活習(xí)慣、職業(yè)……

只有通過(guò)健康告知，才能順利投保。

不過(guò)，「告知健康狀況」不代表什么都要說(shuō)，而是遵循有限告知的原則，即 有問(wèn)有答，不問(wèn)不答。

主要有幾個(gè)技巧：

■ 有限告知：重點(diǎn)關(guān)注問(wèn)及的時(shí)間范圍

■ 以「案底」為準(zhǔn)：體檢報(bào)告、門(mén)診病歷本、住院記錄、醫(yī)保卡上記錄的疾病才需要告知；而自以為可能有的疾病，只要是沒(méi)有記錄就無(wú)需告知。

■ 病歷資料準(zhǔn)備：注意保存好病歷，注意病歷信息的準(zhǔn)確性。

如果還不清楚買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)如何填寫(xiě)健康告知，可以看這里：

二、時(shí)間太久，不記得有哪些疾病史怎么辦？

小開(kāi)平時(shí)沒(méi)少和大家強(qiáng)調(diào)健康告知的重要性：一定要如實(shí)填寫(xiě)，千萬(wàn)不能抱有僥幸心理；忘記告知或故意隱瞞，都很容易給后續(xù)理賠埋雷。

但是面對(duì)密密麻麻的健康告知，如果真的一時(shí)搞不清楚自己哪些符合哪些不符合該怎么辦呢？

可以通過(guò)3個(gè)途徑查找：

01. 體檢報(bào)告

健康告知中通常有針對(duì)某些指標(biāo)進(jìn)行的精確問(wèn)詢(xún)，比如血尿酸、尿蛋白、BMI等。很多人只記得體檢醫(yī)生曾說(shuō)過(guò)數(shù)值異常，但不記得具體數(shù)值是多少。

別慌，通過(guò)體檢報(bào)告、化驗(yàn)單或許可以找到詳細(xì)結(jié)果。

很多地方的體檢中心和醫(yī)院都已經(jīng)信息化，體檢報(bào)告往往會(huì)保留很長(zhǎng)一段時(shí)間，可以通過(guò)個(gè)人身份信息，登錄APP或官網(wǎng)進(jìn)行查詢(xún)。

02. 病歷本

盡管很多年過(guò)去了，去找大夫看病還是得有一本病歷本，其實(shí)這是為了存檔用的。

病歷本上的病歷會(huì)錄入醫(yī)院的電子檔，門(mén)診記錄至少保存15年，住院記錄至少保存30年。

如果你忘了疾病史，也可以通過(guò)病歷本查找。

不過(guò)，各家醫(yī)院病例檔案不相通，還是需要回憶起在哪幾家醫(yī)院或診所就醫(yī)過(guò)。

實(shí)在想查詢(xún)當(dāng)時(shí)的就醫(yī)診斷信息，也可以明確具體醫(yī)院后，帶著身份證去服務(wù)臺(tái)進(jìn)行調(diào)取確認(rèn)。

03. 醫(yī)保卡

在支付寶上搜索「醫(yī)?？ā共⒔壎ǎ涂梢圆榈阶约旱尼t(yī)?？ㄊ褂糜涗浟恕?/span>

有些地方只能查到消費(fèi)金額，但有些地區(qū)會(huì)把具體買(mǎi)的藥品名字都記錄下來(lái)，根據(jù)藥品回憶自己的就醫(yī)狀態(tài)，也是個(gè)比較好的辦法。

三、投保時(shí)有疾病忘記告知，后續(xù)想起來(lái)了，怎么辦？

發(fā)生這種情況別著急，先確定疾病的嚴(yán)重程度，再來(lái)決定如何處理。

? 忘記告知為常見(jiàn)疾病

比如感冒發(fā)燒，頭疼腦熱等常見(jiàn)癥狀，甚至一些連病都算不上的階段性身體不適，那就無(wú)需告知。

? 忘記告知為手術(shù)/健康異常

這時(shí)要根據(jù)健康告知進(jìn)行核對(duì)，確認(rèn)時(shí)間及檢查結(jié)果數(shù)值等信息，如果不在問(wèn)詢(xún)范圍內(nèi)，則不用告知；

如果在問(wèn)詢(xún)范圍內(nèi)，為了避免未來(lái)的理賠糾紛，可以聯(lián)系保險(xiǎn)公司進(jìn)行 「補(bǔ)充健康告知」 ，然后等待保險(xiǎn)公司的審核結(jié)果。

一般來(lái)說(shuō)，核保結(jié)論有4種：

（點(diǎn)擊查看大圖）

最后是哪一種核保結(jié)論，主要 看補(bǔ)充告知內(nèi)容的嚴(yán)重程度。

如果只是普通的扁桃體切除手術(shù)補(bǔ)充告知，核保很可能會(huì)繼續(xù)以標(biāo)準(zhǔn)體承保；

如果是甲狀腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)或高血壓等疾病補(bǔ)充告知，就很有可能會(huì)被加費(fèi)、除外、甚至解除合同。

四、忘記病史，2年不可抗辯條款有沒(méi)有用？

很多人都聽(tīng)說(shuō)過(guò)「2年不可抗辯條款」，就以為：無(wú)論是故意隱瞞或還是忘記告知，投保2年內(nèi)保險(xiǎn)公司沒(méi)有查出來(lái)，只要出了險(xiǎn)就要賠。

實(shí)際上并非如此，《保險(xiǎn)法》第十六條對(duì)「2年不可抗辯條款」是這樣規(guī)定的：

（圖源：《保險(xiǎn)法》）

給大家捋一捋：

• 投保人和被保險(xiǎn)人不得隱瞞自身健康情況。

• 如果投保時(shí)對(duì)健康有所隱瞞，而隱瞞內(nèi)容在如實(shí)告知后會(huì)導(dǎo)致拒保。此時(shí)保險(xiǎn)公司有權(quán)在兩年內(nèi)解除合同，并拒絕賠償。

• 從保險(xiǎn)公司知道有解除事由之日起，如果立即不行使合同解除權(quán)利，30天后失效。合同成立兩年后，保險(xiǎn)公司不能解除或中止合同，無(wú)論投保時(shí)是否健康告知。

因此，兩年不可抗辯條款是建立在未故意隱瞞健康告知的前提上的。如果沒(méi)有遵循最大誠(chéng)信原則和如實(shí)告知義務(wù)，兩年不可抗辯條款未必適用。

五、總結(jié)

建議大家在投保前，查清自己的病史，平時(shí)看病就醫(yī)的病歷本也要保存好。

因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，補(bǔ)充告知會(huì)給保險(xiǎn)公司留下「不誠(chéng)信」的印像，可能影響核保和后續(xù)其他保險(xiǎn)的投保。

如果還有什么問(wèn)題不明白的，可以后臺(tái)給小開(kāi)留言或預(yù)約顧問(wèn)老師，幫您1對(duì)1免費(fèi)解答， 避免在保險(xiǎn)公司留下「案底」。