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        買完保險后,有疾病忘記告知,怎么辦?

        發布者:開心保|發布時間:2022-02-28 14:49:58

        買健康險時,「健康告知」的環節,很是讓人頭疼。

        近至半年內的身體異常,遠至幾十年前的病史,甚至家族直系親屬的病史都要過問。

        范圍涉及之廣,類目之多很容易讓人誤會保險公司是在「設置陷阱」。

        為什么要問這么多呢?有些病都好幾十年了,早都記不清楚了怎么辦?

        今天就來給大家解釋解釋。

        一、健康告知是什么?

        為什么要進行健康告知?

        健康告知是保險公司在接納投保前,對投保人進行健康信息的問詢,目的是保證投保人的真實情況符合承保風險要求,防止帶病投保。

        說白了,也就是降低「逆選擇」。

        不同公司、不同產品對健康狀況的要求各有不同,在詢問的內容上大致可分為這幾類:投保狀況、健康狀況及病史、生活習慣、職業……

        只有通過健康告知,才能順利投保。

        微信圖片_20220228144007

        不過,「告知健康狀況」不代表什么都要說,而是遵循有限告知的原則,即 有問有答,不問不答。

        主要有幾個技巧:

        ■ 有限告知:重點關注問及的時間范圍

        ■ 以「案底」為準:體檢報告、門診病歷本、住院記錄、醫??ㄉ嫌涗浀募膊〔判枰嬷?;而自以為可能有的疾病,只要是沒有記錄就無需告知。

        ■ 病歷資料準備:注意保存好病歷,注意病歷信息的準確性。

        如果還不清楚買保險時如何填寫健康告知,可以看這里:

        二、時間太久,不記得有哪些疾病史怎么辦?

        小開平時沒少和大家強調健康告知的重要性:一定要如實填寫,千萬不能抱有僥幸心理;忘記告知或故意隱瞞,都很容易給后續理賠埋雷。

        但是面對密密麻麻的健康告知,如果真的一時搞不清楚自己哪些符合哪些不符合該怎么辦呢?

        可以通過3個途徑查找:

        01. 體檢報告

        健康告知中通常有針對某些指標進行的精確問詢,比如血尿酸、尿蛋白、BMI等。很多人只記得體檢醫生曾說過數值異常,但不記得具體數值是多少。

        別慌,通過體檢報告、化驗單或許可以找到詳細結果。

        很多地方的體檢中心和醫院都已經信息化,體檢報告往往會保留很長一段時間,可以通過個人身份信息,登錄APP或官網進行查詢。

        02. 病歷本

        盡管很多年過去了,去找大夫看病還是得有一本病歷本,其實這是為了存檔用的。

        病歷本上的病歷會錄入醫院的電子檔,門診記錄至少保存15年,住院記錄至少保存30年。

        如果你忘了疾病史,也可以通過病歷本查找。

        不過,各家醫院病例檔案不相通,還是需要回憶起在哪幾家醫院或診所就醫過。

        實在想查詢當時的就醫診斷信息,也可以明確具體醫院后,帶著身份證去服務臺進行調取確認。

        03. 醫???/span>

        在支付寶上搜索「醫??ā共⒔壎?,就可以查到自己的醫??ㄊ褂糜涗浟?。

        有些地方只能查到消費金額,但有些地區會把具體買的藥品名字都記錄下來,根據藥品回憶自己的就醫狀態,也是個比較好的辦法。

        微信圖片_20220228144013

        三、投保時有疾病忘記告知,后續想起來了,怎么辦?

        發生這種情況別著急,先確定疾病的嚴重程度,再來決定如何處理。

        ? 忘記告知為常見疾病

        比如感冒發燒,頭疼腦熱等常見癥狀,甚至一些連病都算不上的階段性身體不適,那就無需告知。

        ? 忘記告知為手術/健康異常

        這時要根據健康告知進行核對,確認時間及檢查結果數值等信息,如果不在問詢范圍內,則不用告知;

        如果在問詢范圍內,為了避免未來的理賠糾紛,可以聯系保險公司進行 「補充健康告知」 ,然后等待保險公司的審核結果。

        一般來說,核保結論有4種:

        微信圖片_20220228144018

        (點擊查看大圖)

        最后是哪一種核保結論,主要 看補充告知內容的嚴重程度。

        如果只是普通的扁桃體切除手術補充告知,核保很可能會繼續以標準體承保;

        如果是甲狀腺結節、肺結節或高血壓等疾病補充告知,就很有可能會被加費、除外、甚至解除合同。

        四、忘記病史,2年不可抗辯條款有沒有用?

        很多人都聽說過「2年不可抗辯條款」,就以為:無論是故意隱瞞或還是忘記告知,投保2年內保險公司沒有查出來,只要出了險就要賠。

        實際上并非如此,《保險法》第十六條對「2年不可抗辯條款」是這樣規定的:

        微信圖片_20220228144023

        (圖源:《保險法》)

        給大家捋一捋:

        • 投保人和被保險人不得隱瞞自身健康情況。

        • 如果投保時對健康有所隱瞞,而隱瞞內容在如實告知后會導致拒保。此時保險公司有權在兩年內解除合同,并拒絕賠償。

        • 從保險公司知道有解除事由之日起,如果立即不行使合同解除權利,30天后失效。合同成立兩年后,保險公司不能解除或中止合同,無論投保時是否健康告知。

        因此,兩年不可抗辯條款是建立在未故意隱瞞健康告知的前提上的。如果沒有遵循最大誠信原則和如實告知義務,兩年不可抗辯條款未必適用。

        五、總結

        建議大家在投保前,查清自己的病史,平時看病就醫的病歷本也要保存好。

        因為對保險公司來說,補充告知會給保險公司留下「不誠信」的印像,可能影響核保和后續其他保險的投保。

        如果還有什么問題不明白的,可以后臺給小開留言或預約顧問老師,幫您1對1免費解答, 避免在保險公司留下「案底」。

         

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        保險問答

        買保險前,需要先去體檢一下嗎?
        買保險前不需要主動去做體檢,因為保險的健康告知實行“有限告知”的原則。投保時,如實告知健康告知涉及到的問題。除非保險公司有特定要求,如過去體檢有結節、囊腫、腎結石等異常的,保險公司要求復查的,才需要去體檢。
        如果預算有限,先保大人還是孩子?
        先大人,后小孩,尤其是家庭的經濟支柱更應該優先。因為萬一大人出現意外或身患重病,會因為醫療費用的支出或收入中斷導致家庭失去主要的經濟來源,那么這個時候孩子的保費也無法繳納。所以建議先保大人,在經濟條件允許的情況下,再考慮孩子。
        祖父母、外祖父母可以給孩子買保險嗎?
        可以,但有限制。限制包括:投保人對被保險人具有保險利益?!侗kU法》第三十一條,只有在下列兩種情況之下,祖孫之間才有保險利益:1. 雙方有撫養關系2. 被保險人同意。投保的保險不能含有死亡賠償金,投保人是被保險人的監護人+經被保險人父母同意除外?!侗kU法》第33條規定:投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險,保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險,不受前款規定限制。
        重疾險的重疾病種是不是越多越好?
        中國保險行業協會與中國醫師協會聯合修訂的《重大疾病保險的疾病定義使用規范(2020年修訂版)》,就已經對重疾險產品中包含的28+3種疾病的定義進行了全行業統一的描述與規范,這覆蓋了95%以上的理賠概率,所以不用太糾結重疾保障病種的多少。
        網上買保險,靠譜么?
        首先,不管是從網上買,還是線下找代理人買,保險合同都是跟保險公司直接簽訂的,打保險公司客服電話都能查詢到。其次,保險產品都會經過保監會備案,不會存在什么假保險的可能。最后,網上投保收到的電子合同,跟紙質合同同樣具有法律效力,理賠不受影響。其中如果是長期險,還可以打保險公司客服電話或通過保險公司官微申請紙質合同。查詢合同、更改信息、理賠,都可以線上操作,非常方便。
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