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        重疾險保障的疾病越多越好嗎?

        發布者:開心保|發布時間:2021-06-18 16:59:30

        25種、50種、80種、100種……

        隨著重疾險產品越來越成熟,保障責任也越來越豐富,最明顯的特點之一就是保障病種量增多,這也給大家在挑選重疾險時帶來了困擾:
        是不是疾病包含種類多的重疾險就一定好呢?

        答案是:不一定,或者說,很大概率不是這樣的。

        一、病種多≠保障好
        如果單看病種數量,很容易會陷入“病種多=保障好”的誤區,但實際上保障病種多的產品不一定保障就好。
        從我們日常的生活中就不難看出,高發的重大疾病無非就是癌癥、心腦血管疾病,其中癌癥占比90%以上,細分后高發的疾病大約28種;放心,每一款重疾險都包含。
        01.保監規范:28種法定重疾必備
        多年以前,各家保險公司的重疾病種都不太一樣,有的不保癌癥,有的不保心血管疾病。如果想同時保障,就不得不多份購買,給用戶造成了極大的不便。
        如今,銀保監會更新了重大疾病保險的疾病定義, 28 種常見重疾進行了統一規范。
        保險公司為了競爭客戶,推出的重疾險都包含了這28種重疾。

        根據以往的理賠數據得出:惡性腫瘤、急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術、腦中風后遺癥、終末期腎病、重大器官移植術等6種高發重疾幾乎占了理賠的80%以上,如果綜合28 種重疾來看,能占到 95%。
        為了提高產品優勢,后來保險公司又增加了其他病種,這就形成了目前動輒保障上百種重疾的局面。
        其實保100種重疾和保80種重疾相比,有些多出來的只是一種噱頭,實際的理賠概率相差無幾。所以在選擇重疾產品時:
        如果價格相差無幾,選擇保障疾病數量多的;
        如果價格差的較多,沒必要為了概率多花錢,規定的28種重疾足矣。28種大病治療費用

        02.解開“用次高發重疾”充數的真相
        一些公司為了突出自己的產品,增加營銷噱頭,會往重疾病種里“注水”,給人一種“加量不加價”的感覺,對于醫學知識不足的老百姓來說,很容易信以為真。
        注水一:增加罕見疾病
        保險公司選擇罕見疾病來充數:患病概率小,得病人數少,保險公司賠償少。
        科學家霍金患有的漸凍癥,發病率大約在萬分之1-3,患病率約為每年十萬分之四到八,是極其罕見的疾病。

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        這就像有人向你夸下??冢哄缧亲驳厍蚓徒o你100萬,雖然有可能,但概率微乎其微。
        注水二:拆分疾病,增加數量
        很多病癥由同一種病因引起,在醫學上有統稱,比如“糖尿病及并發癥”、“腦中風后遺癥”。
        一些保險公司會把統稱拆分成幾個疾病,增加數量。

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        2種方法,是比較高級的障眼法,如果不是醫學工作者,很難分清到底有罕見疾病,有多少被拆分。所以這個坑是避不開的,比較合理的辦法是:

        不要過分糾結重疾險保障病種的多少

        關注實際保障責任。
        不過值得一提的是,在后續的重疾險新規修改意見稿中已經明確的指出:拆分疾病增加數量、增加罕見疾病都是不合理的行為,對我們來說,是好事兒。

        二、定義比數量更重要
        重疾險并不是單純意義上的確診即賠,而是需要被保險人達到約定的疾病狀態或者實施某種手術。

        如果某款產品病種數量上千種,但疾病定義過于苛刻,那也算不上保障好。
        每款保險產品在條款中都有詳細的病癥描述,除28種法定重疾完全一致外,其他的多少都有出入,輕微的不同帶來的結果可能天差地別。這才是我們真正要了解的重點。
        當然保險產品越發成熟的今天,很多疾病描述都趨于合理、行業統一化,所以在投保時也無須逐字逐句對比條款。如果對保險產品有某些特定需求,一個專業的保險顧問會更省時、靠譜。

         

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        保險問答

        買保險前,需要先去體檢一下嗎?
        買保險前不需要主動去做體檢,因為保險的健康告知實行“有限告知”的原則。投保時,如實告知健康告知涉及到的問題。除非保險公司有特定要求,如過去體檢有結節、囊腫、腎結石等異常的,保險公司要求復查的,才需要去體檢。
        如果預算有限,先保大人還是孩子?
        先大人,后小孩,尤其是家庭的經濟支柱更應該優先。因為萬一大人出現意外或身患重病,會因為醫療費用的支出或收入中斷導致家庭失去主要的經濟來源,那么這個時候孩子的保費也無法繳納。所以建議先保大人,在經濟條件允許的情況下,再考慮孩子。
        祖父母、外祖父母可以給孩子買保險嗎?
        可以,但有限制。限制包括:投保人對被保險人具有保險利益?!侗kU法》第三十一條,只有在下列兩種情況之下,祖孫之間才有保險利益:1. 雙方有撫養關系2. 被保險人同意。投保的保險不能含有死亡賠償金,投保人是被保險人的監護人+經被保險人父母同意除外?!侗kU法》第33條規定:投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險,保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險,不受前款規定限制。
        重疾險的重疾病種是不是越多越好?
        中國保險行業協會與中國醫師協會聯合修訂的《重大疾病保險的疾病定義使用規范(2020年修訂版)》,就已經對重疾險產品中包含的28+3種疾病的定義進行了全行業統一的描述與規范,這覆蓋了95%以上的理賠概率,所以不用太糾結重疾保障病種的多少。
        網上買保險,靠譜么?
        首先,不管是從網上買,還是線下找代理人買,保險合同都是跟保險公司直接簽訂的,打保險公司客服電話都能查詢到。其次,保險產品都會經過保監會備案,不會存在什么假保險的可能。最后,網上投保收到的電子合同,跟紙質合同同樣具有法律效力,理賠不受影響。其中如果是長期險,還可以打保險公司客服電話或通過保險公司官微申請紙質合同。查詢合同、更改信息、理賠,都可以線上操作,非常方便。
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