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25種、50種、80種、100種……
隨著重疾險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越成熟,保障責(zé)任也越來(lái)越豐富,最明顯的特點(diǎn)之一就是保障病種量增多,這也給大家在挑選重疾險(xiǎn)時(shí)帶來(lái)了困擾:
是不是疾病包含種類(lèi)多的重疾險(xiǎn)就一定好呢?
答案是:不一定,或者說(shuō),很大概率不是這樣的。
一、病種多≠保障好
如果單看病種數(shù)量,很容易會(huì)陷入“病種多=保障好”的誤區(qū),但實(shí)際上保障病種多的產(chǎn)品不一定保障就好。
從我們?nèi)粘5纳钪芯筒浑y看出,高發(fā)的重大疾病無(wú)非就是癌癥、心腦血管疾病,其中癌癥占比90%以上,細(xì)分后高發(fā)的疾病大約28種;放心,每一款重疾險(xiǎn)都包含。
01.保監(jiān)規(guī)范:28種法定重疾必備
多年以前,各家保險(xiǎn)公司的重疾病種都不太一樣,有的不保癌癥,有的不保心血管疾病。如果想同時(shí)保障,就不得不多份購(gòu)買(mǎi),給用戶造成了極大的不便。
如今,銀保監(jiān)會(huì)更新了重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義,對(duì) 28 種常見(jiàn)重疾進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范。
保險(xiǎn)公司為了競(jìng)爭(zhēng)客戶,推出的重疾險(xiǎn)都包含了這28種重疾。
根據(jù)以往的理賠數(shù)據(jù)得出:惡性腫瘤、急性心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、腦中風(fēng)后遺癥、終末期腎病、重大器官移植術(shù)等6種高發(fā)重疾幾乎占了理賠的80%以上,如果綜合28 種重疾來(lái)看,能占到 95%。
為了提高產(chǎn)品優(yōu)勢(shì),后來(lái)保險(xiǎn)公司又增加了其他病種,這就形成了目前動(dòng)輒保障上百種重疾的局面。
其實(shí)保100種重疾和保80種重疾相比,有些多出來(lái)的只是一種噱頭,實(shí)際的理賠概率相差無(wú)幾。所以在選擇重疾產(chǎn)品時(shí):
如果價(jià)格相差無(wú)幾,選擇保障疾病數(shù)量多的;
如果價(jià)格差的較多,沒(méi)必要為了概率多花錢(qián),規(guī)定的28種重疾足矣。
02.解開(kāi)“用次高發(fā)重疾”充數(shù)的真相
一些公司為了突出自己的產(chǎn)品,增加營(yíng)銷(xiāo)噱頭,會(huì)往重疾病種里“注水”,給人一種“加量不加價(jià)”的感覺(jué),對(duì)于醫(yī)學(xué)知識(shí)不足的老百姓來(lái)說(shuō),很容易信以為真。
注水一:增加罕見(jiàn)疾病
保險(xiǎn)公司選擇罕見(jiàn)疾病來(lái)充數(shù):患病概率小,得病人數(shù)少,保險(xiǎn)公司賠償少。
科學(xué)家霍金患有的漸凍癥,發(fā)病率大約在萬(wàn)分之1-3,患病率約為每年十萬(wàn)分之四到八,是極其罕見(jiàn)的疾病。
這就像有人向你夸下??冢哄缧亲驳厍蚓徒o你100萬(wàn),雖然有可能,但概率微乎其微。
注水二:拆分疾病,增加數(shù)量
很多病癥由同一種病因引起,在醫(yī)學(xué)上有統(tǒng)稱,比如“糖尿病及并發(fā)癥”、“腦中風(fēng)后遺癥”。
一些保險(xiǎn)公司會(huì)把統(tǒng)稱拆分成幾個(gè)疾病,增加數(shù)量。
這2種方法,是比較高級(jí)的障眼法,如果不是醫(yī)學(xué)工作者,很難分清到底有罕見(jiàn)疾病,有多少被拆分。所以這個(gè)坑是避不開(kāi)的,比較合理的辦法是:
? 不要過(guò)分糾結(jié)重疾險(xiǎn)保障病種的多少
? 關(guān)注實(shí)際保障責(zé)任。
不過(guò)值得一提的是,在后續(xù)的重疾險(xiǎn)新規(guī)修改意見(jiàn)稿中已經(jīng)明確的指出:拆分疾病增加數(shù)量、增加罕見(jiàn)疾病都是不合理的行為,對(duì)我們來(lái)說(shuō),是好事兒。
二、定義比數(shù)量更重要
重疾險(xiǎn)并不是單純意義上的確診即賠,而是需要被保險(xiǎn)人達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或者實(shí)施某種手術(shù)。
如果某款產(chǎn)品病種數(shù)量上千種,但疾病定義過(guò)于苛刻,那也算不上保障好。
每款保險(xiǎn)產(chǎn)品在條款中都有詳細(xì)的病癥描述,除28種法定重疾完全一致外,其他的多少都有出入,輕微的不同帶來(lái)的結(jié)果可能天差地別。這才是我們真正要了解的重點(diǎn)。
當(dāng)然保險(xiǎn)產(chǎn)品越發(fā)成熟的今天,很多疾病描述都趨于合理、行業(yè)統(tǒng)一化,所以在投保時(shí)也無(wú)須逐字逐句對(duì)比條款。如果對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有某些特定需求,一個(gè)專業(yè)的保險(xiǎn)顧問(wèn)會(huì)更省時(shí)、靠譜。
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