重疾險(xiǎn)保障的疾病越多越好嗎?

發(fā)布者:開(kāi)心保|發(fā)布時(shí)間:2021-06-18 16:59:30

25種、50種、80種、100種……

隨著重疾險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越成熟,保障責(zé)任也越來(lái)越豐富,最明顯的特點(diǎn)之一就是保障病種量增多,這也給大家在挑選重疾險(xiǎn)時(shí)帶來(lái)了困擾:
是不是疾病包含種類(lèi)多的重疾險(xiǎn)就一定好呢?

答案是:不一定,或者說(shuō),很大概率不是這樣的。

一、病種多≠保障好
如果單看病種數(shù)量,很容易會(huì)陷入“病種多=保障好”的誤區(qū),但實(shí)際上保障病種多的產(chǎn)品不一定保障就好。
從我們?nèi)粘5纳钪芯筒浑y看出,高發(fā)的重大疾病無(wú)非就是癌癥、心腦血管疾病,其中癌癥占比90%以上,細(xì)分后高發(fā)的疾病大約28種;放心,每一款重疾險(xiǎn)都包含。
01.保監(jiān)規(guī)范:28種法定重疾必備
多年以前,各家保險(xiǎn)公司的重疾病種都不太一樣,有的不保癌癥,有的不保心血管疾病。如果想同時(shí)保障,就不得不多份購(gòu)買(mǎi),給用戶造成了極大的不便。
如今,銀保監(jiān)會(huì)更新了重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義,對(duì) 28 種常見(jiàn)重疾進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范。
保險(xiǎn)公司為了競(jìng)爭(zhēng)客戶,推出的重疾險(xiǎn)都包含了這28種重疾。

根據(jù)以往的理賠數(shù)據(jù)得出:惡性腫瘤、急性心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、腦中風(fēng)后遺癥、終末期腎病、重大器官移植術(shù)等6種高發(fā)重疾幾乎占了理賠的80%以上,如果綜合28 種重疾來(lái)看,能占到 95%。
為了提高產(chǎn)品優(yōu)勢(shì),后來(lái)保險(xiǎn)公司又增加了其他病種,這就形成了目前動(dòng)輒保障上百種重疾的局面。
其實(shí)保100種重疾和保80種重疾相比,有些多出來(lái)的只是一種噱頭,實(shí)際的理賠概率相差無(wú)幾。所以在選擇重疾產(chǎn)品時(shí):
如果價(jià)格相差無(wú)幾,選擇保障疾病數(shù)量多的;
如果價(jià)格差的較多,沒(méi)必要為了概率多花錢(qián),規(guī)定的28種重疾足矣。28種大病治療費(fèi)用

02.解開(kāi)“用次高發(fā)重疾”充數(shù)的真相
一些公司為了突出自己的產(chǎn)品,增加營(yíng)銷(xiāo)噱頭,會(huì)往重疾病種里“注水”,給人一種“加量不加價(jià)”的感覺(jué),對(duì)于醫(yī)學(xué)知識(shí)不足的老百姓來(lái)說(shuō),很容易信以為真。
注水一:增加罕見(jiàn)疾病
保險(xiǎn)公司選擇罕見(jiàn)疾病來(lái)充數(shù):患病概率小,得病人數(shù)少,保險(xiǎn)公司賠償少。
科學(xué)家霍金患有的漸凍癥,發(fā)病率大約在萬(wàn)分之1-3,患病率約為每年十萬(wàn)分之四到八,是極其罕見(jiàn)的疾病。

3

這就像有人向你夸下??冢哄缧亲驳厍蚓徒o你100萬(wàn),雖然有可能,但概率微乎其微。
注水二:拆分疾病,增加數(shù)量
很多病癥由同一種病因引起,在醫(yī)學(xué)上有統(tǒng)稱,比如“糖尿病及并發(fā)癥”、“腦中風(fēng)后遺癥”。
一些保險(xiǎn)公司會(huì)把統(tǒng)稱拆分成幾個(gè)疾病,增加數(shù)量。

4

2種方法,是比較高級(jí)的障眼法,如果不是醫(yī)學(xué)工作者,很難分清到底有罕見(jiàn)疾病,有多少被拆分。所以這個(gè)坑是避不開(kāi)的,比較合理的辦法是:

不要過(guò)分糾結(jié)重疾險(xiǎn)保障病種的多少

關(guān)注實(shí)際保障責(zé)任。
不過(guò)值得一提的是,在后續(xù)的重疾險(xiǎn)新規(guī)修改意見(jiàn)稿中已經(jīng)明確的指出:拆分疾病增加數(shù)量、增加罕見(jiàn)疾病都是不合理的行為,對(duì)我們來(lái)說(shuō),是好事兒。

二、定義比數(shù)量更重要
重疾險(xiǎn)并不是單純意義上的確診即賠,而是需要被保險(xiǎn)人達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或者實(shí)施某種手術(shù)。

如果某款產(chǎn)品病種數(shù)量上千種,但疾病定義過(guò)于苛刻,那也算不上保障好。
每款保險(xiǎn)產(chǎn)品在條款中都有詳細(xì)的病癥描述,除28種法定重疾完全一致外,其他的多少都有出入,輕微的不同帶來(lái)的結(jié)果可能天差地別。這才是我們真正要了解的重點(diǎn)。
當(dāng)然保險(xiǎn)產(chǎn)品越發(fā)成熟的今天,很多疾病描述都趨于合理、行業(yè)統(tǒng)一化,所以在投保時(shí)也無(wú)須逐字逐句對(duì)比條款。如果對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有某些特定需求,一個(gè)專業(yè)的保險(xiǎn)顧問(wèn)會(huì)更省時(shí)、靠譜。

 

推薦閱讀

科普 | 什么是稅優(yōu)健康險(xiǎn),真的能抵稅嗎?

科普 | 什么是稅優(yōu)健康險(xiǎn),真的能抵稅嗎?

如何正確選擇意外險(xiǎn)?

如何正確選擇意外險(xiǎn)?

預(yù)約下單年金險(xiǎn)享驚喜好禮

預(yù)約下單年金險(xiǎn)享驚喜好禮

異地投保,會(huì)不會(huì)影響理賠?

異地投保,會(huì)不會(huì)影響理賠?

預(yù)約咨詢

  • 問(wèn)題類(lèi)型:
  • 電話號(hào)碼:

您的信息僅供預(yù)約咨詢所用,不泄露至
任何第三方或用于其他用途。

掃描下放二維碼 關(guān)注微信公眾號(hào)

產(chǎn)品測(cè)評(píng)

小青龍3號(hào)少兒重疾險(xiǎn)來(lái)了!6大升級(jí)亮點(diǎn)速看→
重疾險(xiǎn) 骨髓移植/自閉癥關(guān)愛(ài)
超級(jí)瑪麗11號(hào)重疾險(xiǎn)調(diào)整了哪些責(zé)任?性價(jià)比如何?
重疾險(xiǎn) 升級(jí)價(jià)更優(yōu),癌癥無(wú)限賠
金醫(yī)保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)怎么樣?適合誰(shuí)買(mǎi)?
醫(yī)療險(xiǎn) 20年保證續(xù)保,無(wú)理賠免賠遞減
大黃蜂10號(hào)全能版少兒重疾險(xiǎn)怎么樣?性價(jià)比高嗎?
重疾險(xiǎn) 賠付無(wú)限次,保障不封頂
查看更多>

保險(xiǎn)問(wèn)答

健康保險(xiǎn)中的等待期是什么意思?
所謂“等待期”,是健康保險(xiǎn)中特有的時(shí)限規(guī)定。投保健康保險(xiǎn)后,保險(xiǎn)公司審核了被保險(xiǎn)人的健康資料,同意承保,但還需要經(jīng)過(guò)一個(gè)合理期限,保險(xiǎn)公司才能受理投保人或被保險(xiǎn)人理賠申請(qǐng)。所有健康保險(xiǎn)合同,均有明確的時(shí)限規(guī)定,只是每個(gè)保險(xiǎn)公司規(guī)定的時(shí)限不大一樣。一般來(lái)說(shuō),疾病住院險(xiǎn)是30天;女性疾病與某些特定疾病是120天;重大疾病險(xiǎn)是90天。如果等待期內(nèi)出險(xiǎn)理賠是無(wú)法獲得賠償?shù)模源蠹倚枰⒁獾绕诖臅r(shí)間限制。
標(biāo)體承保、除外承保是什么意思?
標(biāo)體承保:也叫標(biāo)準(zhǔn)體承保,指提交的投保申請(qǐng),經(jīng)過(guò)審核確定符合投保要求,保險(xiǎn)公司不會(huì)附加任何條件,按照產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行承保。 除外承保:經(jīng)審核,被保險(xiǎn)人在投保前已有疾病或癥狀,保險(xiǎn)公司對(duì)該疾病及其并發(fā)癥除外進(jìn)行承保。
重疾險(xiǎn)保額買(mǎi)多少合適?
首先,保額至少要能夠覆蓋重疾醫(yī)療費(fèi)。其次,后續(xù)面臨的康復(fù)費(fèi)用、收入中斷等,這些也要算進(jìn)去。因此,重疾險(xiǎn)的保額買(mǎi)多少,可以套用一個(gè)比較簡(jiǎn)單的公式:重疾險(xiǎn)的保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入補(bǔ)償。最后,根據(jù)預(yù)算確定保額。建議保費(fèi)不高于年收入的10%,保額為年收入的3-5倍為佳。
甲狀腺結(jié)節(jié)可以投保重疾險(xiǎn)嗎?
有結(jié)節(jié)一般是可以投保重疾險(xiǎn)的,但具體情況取決于結(jié)節(jié)的性質(zhì)、位置、分級(jí)以及保險(xiǎn)公司的核保政策。在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)公司會(huì)要求進(jìn)行健康告知,這意味著客戶需要如實(shí)提供包括結(jié)節(jié)在內(nèi)的所有健康相關(guān)信息,審核結(jié)果一般分為:除外承保、要求等待期或加費(fèi)承保、正常承保。建議客戶在投保前咨詢一下保險(xiǎn)顧問(wèn),在專業(yè)人員的指導(dǎo)下進(jìn)行核保。
出門(mén)旅游需要買(mǎi)意外險(xiǎn)嗎?
購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)是出門(mén)旅游時(shí)的一個(gè)明智選擇,它能為您提供額外的保障。出國(guó)旅游時(shí),建議購(gòu)買(mǎi)境外旅行保險(xiǎn),它能為您的旅行提供全方位的保障。在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí),您需要注意保險(xiǎn)責(zé)任范圍、免賠額、理賠流程等重要細(xì)節(jié),并選擇信譽(yù)度高、理賠服務(wù)好的保險(xiǎn)公司。希望這些建議能幫助您購(gòu)買(mǎi)到合適的保險(xiǎn),讓您的旅行更加安心。
查看更多>
正品保險(xiǎn)

正品保險(xiǎn)

國(guó)家金融監(jiān)督
管理總局許可
快捷投保

快捷投保

全方位一鍵對(duì)比
省心服務(wù)

省心服務(wù)

電子保單快捷變更
安全可靠

安全可靠

7x24小時(shí)客服不間斷
品牌實(shí)力

品牌實(shí)力

12年 1000萬(wàn)用戶選擇
支付幫助
支付方式 支付說(shuō)明
保單服務(wù)
保單查詢 保單驗(yàn)真 變更與取消 保單寄送
理賠服務(wù)
理賠指南 理賠報(bào)案 理賠案例
服務(wù)中心
發(fā)票索取 常見(jiàn)問(wèn)題 隱私聲明

首次關(guān)注立得50積分首次關(guān)注立得50積分

下載開(kāi)心保APP下載開(kāi)心保APP

0/4
產(chǎn)品對(duì)比

掃碼關(guān)注微信號(hào)

掃碼關(guān)注微信號(hào)

掃碼下載APP

掃碼下載APP

意見(jiàn)反饋
產(chǎn)品對(duì)比關(guān)閉

最多可對(duì)比 4 款產(chǎn)品

您還沒(méi)有添加對(duì)比產(chǎn)品
清空產(chǎn)品
已選0件產(chǎn)品 開(kāi)始對(duì)比
意見(jiàn)反饋關(guān)閉

選擇您遇到的問(wèn)題類(lèi)型或建議類(lèi)型

產(chǎn)品
投保
支付
其他
0/500
提交
產(chǎn)品咨詢或緊急問(wèn)題,可聯(lián)系在線客服或撥打4009-789-789