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        附加癌癥二次是真的實用還是心理安慰?

        發布者:開心保|發布時間:2021-06-18 15:40:08

        如今,重疾險的保障責任真是越來越豐富了。

        從純重疾保障,到附加輕癥、中癥,再到現在多數產品可以附加惡性腫瘤二次賠付、特定心腦血管疾病二次賠付、特定疾病額外賠付,以及重疾多次賠付等責任。

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        產品形態雖然豐富了,但也給我們帶來了選擇困難癥。

        尤其是最常見的「惡性腫瘤二次賠付責任」,很多人都糾結到底值不值得買。

        接下來,小開就帶大家一起分析下,關于惡性腫瘤二次的一些問題:

        ? 什么是惡性腫瘤二次賠付?

        ? 惡性腫瘤二次賠付值得買嗎?

        ? 選惡性腫瘤二次賠付要注意哪些?

        一、什么是惡性腫瘤二次賠付?

        通俗意義上講,就是針對惡性腫瘤的第二次賠付。

        大多數單次賠付重疾險,往往都是僅賠付一次重疾。重疾包含惡性腫瘤及其他重大疾病,其中惡性腫瘤發病率占比超60%。

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        如果附加了惡性腫瘤二次賠付責任,第一次確診惡性腫瘤或者其它條款中的重疾后,經過間隔期后,如果新發惡性腫瘤,或惡性腫瘤復發、轉移、持續,仍然可以獲得理賠。

        總之,加強了一次針對惡性腫瘤的二次保障。

        二、惡性腫瘤二次賠付值得買么?

        小開先引導大家看幾個官方渠道的數據。

        根據各保險公司公布的理賠年報顯示,惡性腫瘤理賠大約占重疾理賠的65%左右,是名副其實的頭號健康殺手。

        舉兩個例子:

        在平安人壽公布的2019年理賠年報中,癌癥理賠占比達到67.5%;

        在中國人壽公布的2020年理賠半年報中,惡性腫瘤占比高達72%。

        3 (圖片來源:中國人壽2020年理賠半年報)

        隨著醫學技術的進步,癌癥的生存率越來越高,在治療中存在四大難題:新發、復發、轉移、持續。

        2018年,國家衛生健康委員會公布,中國癌癥5年生存率已從10年前的30.9%升至40.5%。此外,還有一項數據顯示,國內二次惡性腫瘤的發病率在術后3年內高達80%。

        這些數據表明,癌癥患者不僅需要在手術中花費大量的醫療費用,在術后的三年里仍要與癌癥做持續斗爭,才能獲得理想的康復效果與生存質量,而這絕對離不開金錢的支持。

        然而,對于長期收入損失及治療康復費用,社保和百萬醫療險都是無法補償的。所以如果預算充足的情況下,附加惡性腫瘤二次賠付還是比較實用的。

        三、惡性腫瘤二次賠付怎么選?

        如果預算充足的前提下,選擇惡性腫瘤二次賠付,要注意哪些問題呢?

        除了保費性價比外,還有三個要素:間隔期、保額、賠付次數。

        其中「間隔期」是核心。不同產品的間隔期差異是很大的,有的最長5年,有的最長3年,有的最短1年,有的最短180天。

        對于消費者來說,花差不多的錢,間隔期肯定是較短越好。要知道,3年和5年之間的差異,對于癌癥患者治療和理賠幾率來說是非常巨大的,直接關系到能否獲得二次理賠。

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        更直白點講,如果把賠付次數增加到10次,但把間隔期拉長到10年,數字雖然都看起來「高」得誘人,可這樣的保障幾乎形同雞肋。

        四、總結

        不過,小開想說:買重疾險就是買保額,惡性腫瘤二次賠付雖然有價值,但是消費者在購買時,一定要結合自己的預算情況。

        如果預算充足,就選擇合適的惡性腫瘤二次賠付產品。

        如果預算緊張,小開還是建議選擇性價比較高的單次賠付消費型重疾險。因為重疾險無論能賠幾次,只有保額充足,才能有效幫助我們應對大病風險。

         

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        保險問答

        買保險前,需要先去體檢一下嗎?
        買保險前不需要主動去做體檢,因為保險的健康告知實行“有限告知”的原則。投保時,如實告知健康告知涉及到的問題。除非保險公司有特定要求,如過去體檢有結節、囊腫、腎結石等異常的,保險公司要求復查的,才需要去體檢。
        如果預算有限,先保大人還是孩子?
        先大人,后小孩,尤其是家庭的經濟支柱更應該優先。因為萬一大人出現意外或身患重病,會因為醫療費用的支出或收入中斷導致家庭失去主要的經濟來源,那么這個時候孩子的保費也無法繳納。所以建議先保大人,在經濟條件允許的情況下,再考慮孩子。
        祖父母、外祖父母可以給孩子買保險嗎?
        可以,但有限制。限制包括:投保人對被保險人具有保險利益?!侗kU法》第三十一條,只有在下列兩種情況之下,祖孫之間才有保險利益:1. 雙方有撫養關系2. 被保險人同意。投保的保險不能含有死亡賠償金,投保人是被保險人的監護人+經被保險人父母同意除外?!侗kU法》第33條規定:投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險,保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險,不受前款規定限制。
        重疾險的重疾病種是不是越多越好?
        中國保險行業協會與中國醫師協會聯合修訂的《重大疾病保險的疾病定義使用規范(2020年修訂版)》,就已經對重疾險產品中包含的28+3種疾病的定義進行了全行業統一的描述與規范,這覆蓋了95%以上的理賠概率,所以不用太糾結重疾保障病種的多少。
        網上買保險,靠譜么?
        首先,不管是從網上買,還是線下找代理人買,保險合同都是跟保險公司直接簽訂的,打保險公司客服電話都能查詢到。其次,保險產品都會經過保監會備案,不會存在什么假保險的可能。最后,網上投保收到的電子合同,跟紙質合同同樣具有法律效力,理賠不受影響。其中如果是長期險,還可以打保險公司客服電話或通過保險公司官微申請紙質合同。查詢合同、更改信息、理賠,都可以線上操作,非常方便。
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