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        重疾險保額買多少合適?

        發布者:開心保|發布時間:2021-06-18 14:57:59

        “買重疾險就是買保額!”擲地有聲的一句話,道出了保額的高低對于重疾險的重要性。

        道理雖然誰都明白,但保額越高,就意味著保費的壓力就越大。到底選擇多少保額才最合適呢?今天我們就來討論一下:

        生病要花多少錢?

        保額買多少合適?

        預算有限,如何最大化保額?

        一、生病要花多少錢?

        人均收入不斷提高,醫療成本也水漲船高。

        目前保監會給出的費用估算,常見重疾的治療費用在20萬左右。對大部分中產家庭來說,差不多相當于一年的收入。 

        28種大病治療費用(點擊查看大圖)

        但對于不幸罹患重大疾病來說,治療費僅是其中之一,后續面臨的康復費用、因身體原因導致的收入中斷都是不容忽視的。

        所以說重疾險的保額到底該買多少,先套用一個比較簡單的公式:

        重疾險的保額=治療費用+康復費用+收入補償。

        二、重疾險保額買多少合適?

        重疾險的保額,至少要先覆蓋治療費用,以上圖為標準大概是20萬。在此基礎上,盡量彌補治療期間的收入損失及各項必要花費。

        具體如下:

        1、根據保費預算確定保費

        “有多少錢,保多少額”,這是通俗又實用的方法。

        保險保障的是未來不確定的風險,未來10~20年才是重疾險發揮作用之時,切忌因保費造成過大的生活壓力。

        一般建議保費不高于全年收入的10%(這是上限),作為經濟補償的重疾險保額定為年收入的3-5倍為佳。

        舉個例子:

        30歲的小A年收入10萬,想投保一份重疾險,保費支出須控制在1萬以內,而保額盡量做到30~50萬,根據建議投??祷荼V卮蠹膊”kU,50萬保額,保障終身,保費僅不到5000元,不論是保費還是保額都比較合理的。

        1

        2、根據年齡階段調整保費

        一般來說,中年人相比老人和小孩更需要重疾險,因為他們承擔的責任太重。

        小孩:除了保障基礎的治療費用外,父母還要考慮到因賠孩子治病而產生的收入損失。

        中年人:重疾保額除了考慮治療費,康復費用外,還要衡量下因身體原因導致的后期收入中斷的缺口。

        老年人:治療費用外,要考慮后續的康復療養費用,比如聘請護工等。

        綜上,小開建議:在保費能夠承擔的情況下,重疾險保額建議起碼要在30~50萬之間,才能起到抵御風險的實際作用。

        三、預算有限,如何最大化保額?

        投保時要避免陷入“克扣”預算的誤區。

        很多人在投保時,都會被一些“額外保障、特殊權益”所吸引。雖然不乏一些優質保障,比如癌癥二次賠付。

        但每附加一個額外保障,就意味著保費要上漲一些。對于當今大部分有房貸、車貸的人來說,如果預算不足,千萬不要企圖降低保額而選擇“大而全”的保障。

        應該先保證基礎保障責任和保額。待到后期資金條件充足再進行加保,完善其他保障責任。

        這里指的基礎保障責任,建議就是覆蓋風險最大的重大疾?。冎丶玻╋L險。

        四、不得不說的通脹

        很多人擔心,物價在漲但保額是不變的,30年后50萬保額未來根本就不足以覆蓋風險缺口。

        這樣的擔心并不是完全多余。

        的確如此,這也是近幾年來重疾險產品保額上限在不斷提高的原因。風險就是靠保額去對沖的,保額缺口越大,風險就暴露得越多。

        應對通脹問題最好的辦法就是:多次配置,隨時加保。

        對于年薪10萬的小白領,當下先買20-30萬的重疾險,再配個醫療險,5000元足夠。后期資金富裕了再加保填補風險空缺。

        總之,千萬不要因為保額帶來焦慮。

        保險是一輩子的事情,指望一步到位,既不現實,也不科學。

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        保險問答

        買保險前,需要先去體檢一下嗎?
        買保險前不需要主動去做體檢,因為保險的健康告知實行“有限告知”的原則。投保時,如實告知健康告知涉及到的問題。除非保險公司有特定要求,如過去體檢有結節、囊腫、腎結石等異常的,保險公司要求復查的,才需要去體檢。
        如果預算有限,先保大人還是孩子?
        先大人,后小孩,尤其是家庭的經濟支柱更應該優先。因為萬一大人出現意外或身患重病,會因為醫療費用的支出或收入中斷導致家庭失去主要的經濟來源,那么這個時候孩子的保費也無法繳納。所以建議先保大人,在經濟條件允許的情況下,再考慮孩子。
        祖父母、外祖父母可以給孩子買保險嗎?
        可以,但有限制。限制包括:投保人對被保險人具有保險利益?!侗kU法》第三十一條,只有在下列兩種情況之下,祖孫之間才有保險利益:1. 雙方有撫養關系2. 被保險人同意。投保的保險不能含有死亡賠償金,投保人是被保險人的監護人+經被保險人父母同意除外?!侗kU法》第33條規定:投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險,保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險,不受前款規定限制。
        重疾險的重疾病種是不是越多越好?
        中國保險行業協會與中國醫師協會聯合修訂的《重大疾病保險的疾病定義使用規范(2020年修訂版)》,就已經對重疾險產品中包含的28+3種疾病的定義進行了全行業統一的描述與規范,這覆蓋了95%以上的理賠概率,所以不用太糾結重疾保障病種的多少。
        網上買保險,靠譜么?
        首先,不管是從網上買,還是線下找代理人買,保險合同都是跟保險公司直接簽訂的,打保險公司客服電話都能查詢到。其次,保險產品都會經過保監會備案,不會存在什么假保險的可能。最后,網上投保收到的電子合同,跟紙質合同同樣具有法律效力,理賠不受影響。其中如果是長期險,還可以打保險公司客服電話或通過保險公司官微申請紙質合同。查詢合同、更改信息、理賠,都可以線上操作,非常方便。
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