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        【成人保障】如何配置高性價比的成人保障方案

        發布者:開心保保險|發布時間:2019-09-05 14:34:43

        成年人在選購保險時,通常會先考慮給孩子、給父母買,而忽視了自己的保障,這是很常見的誤區。事實上,成年人是財富的創造者,是家庭收入的主要來源,一旦因疾病或是意外喪失工作能力,家庭經濟很可能陷入危機,甚至導致家庭破碎。所以,為家庭配置保障方案,務必先給家庭的頂梁柱買保險。當然,孩子和老人的保險也不能落下,只是優先級次之。

        面對林林總總的保險產品,我們如何選擇最合適的保險,來抵御自己最需要的風險呢?今天,小開就來分享下,成年人如何為自己配置高性價比的保險組合,以及購買各類保險的注意事項。

        01.先說重疾險

        重疾險最大的價值就是解決患病期間的收入損失問題。對一些經濟狀況還不錯的家庭,即使在有社保與醫療險的情況下,也很難應對長期患病的高昂治療費,與休養期間的收入損失。重疾險可以讓我們有一筆可觀的流動資金,更從容地面對重疾風險。

        因為重疾險保費會隨年齡的增加而增加,而且健康告知也會影響到重疾險的投保,所以重疾險一定是越早買越好。

        現在市場上的重疾險產品形態豐富,除了重疾保障責任意外,很多產品還可以附加輕癥、中癥、特疾、惡性腫瘤多次賠付、重疾多次賠付中的一種甚至多種。同時,定期重疾險VS終身重疾險,消費型重疾險VS返還型重疾險,也會困擾著保險小白。

        買保險關鍵是買保額,我們建議重疾保額至少要做到50萬?;诒n~為先的重疾險購買準則,重疾險的選擇就變得非常簡單了:

        如果預算充足,自然是保障越全面越踏實;

        如果預算有限,就先把當下的重疾保額做足,待到經濟能力提升再加保。

        從預算的角度,投保建議如下:

        1.1

        ①如果預算有限:建議購買百年康惠保(旗艦版2.0),或康樂一生(2021)。

        康惠保系列性價比一直非常高,這次新規后的第一款康惠保產品也不例外,保額最高可達70萬,重疾60歲前額外賠付60%,自帶20種高發前癥,中輕癥靈活可選,還可附加惡性腫瘤-重度二次賠付;

        康樂一生2021自帶重疾額外賠付保障,重疾60歲前可額外賠50%保額,前15年首次確診重疾還有醫療津貼保障;輕癥和中癥為不分組多次賠付,可選惡性腫瘤-重度二次賠付、心腦血管疾病二次賠付保障,保障十分充足。

        ②如果預算充足:可以考慮多次賠付重疾險,比如健康保普惠多倍版,重疾多次賠付不分組,保障全面,性價比高。

        02.再說定期壽險

        壽險最大的價值就是體現家庭頂梁柱的家庭責任。壽險是按保險合同約定,以身故為給付條件(部分壽險含全殘),只要身故就賠償保額的險種。簡單說,壽險主要保障家庭中最大的一項風險——死亡。

        根據央視公布的數據顯示,在30歲-50歲英年早逝人群中,有95.7%是死于過度疲勞引起的致命疾病。與此同時,越來越多的年輕人處于“亞健康”狀態??雌饋砟旮涣姷亩际邪最I,往往是過勞死的高發人群。

        春雨醫生的創始人兼CEO張銳,因突發心肌梗塞去世,享年44歲;

        御泥坊的前董事長吳立君因長期辛勞,突發腦部靜脈竇血栓,經多方全力搶救無效,不幸逝世,享年36歲;

        “工作比較拼,經常熬夜”的天涯社區副主編金波,在地鐵上暈厥隨后逝世,享年34歲……

        所以,對于在大城市打拼,上有老、下有小,又身負房貸的成年人來說,壽險必不可少。我們建議,購買壽險的保額至少與貸款相當。

        考慮到終身壽險的定價比較高,對于普通家庭,我們推薦性價比更高的定期壽險。一般建議保障至60歲,即保障一個成年人為家庭創作高價值的黃金年齡。

        按產品對男女的定價差異,投保建議如下:

        ①男性被保人:建議選擇華貴大麥2021定期壽險。

        ②女性被保人:建議選擇瑞泰瑞和2021定期壽險。

        定期壽險的產品形態簡單,主要有三個購買要素:健康告知、免責條款、產品定價。華貴大麥2021、瑞泰瑞和2021的健康告知寬松,免責條款少,其各自對男性、女性被保人的定價都很極致。

        03.聊聊百萬醫療險

        百萬醫療險是醫療費用報銷型險種,可以有力的填補社保和重疾險的保障空缺。不管是大病、小病,還是意外受傷,只要花幾百元的保費,就可以獲得高達幾百萬的醫療保額,而且大多數百萬醫療險都不限疾病種類、不限社保范圍,只要是住院產生的合理費用,就可以報銷。

        百萬醫療險都是短期險,產品形態大同小異,所以購買時需要注意其續保條件,以及附加保障權益。

        保證續保條件非常友好的百萬醫療險,推薦復星聯合超越保2020。最高額度400萬,保證續保6年,保費低、保額高,免賠額遞減,最高可減5000元,可以滿足大部分人的保障需求。

        04.再來看看意外險

        意外險保障范圍廣泛,主要包含交通事故、自然災害、火災溺水、運動風險導致的意外傷害及身故等。市場上的意外險產品形態簡單,價格便宜,非常適合作為第一份保單。

        對于經常出差、自駕、游玩、愛好運動的年輕人,非常有必要購買一份意外險。

        一年期的消費型意外險一般都沒有健康告知,產品選擇非常多樣,坑點也極少,本文就不做產品推薦。

        需要注意的是,選擇意外險最好要包含意外傷害醫療保障。

        對于大部分成年人來說,按照以上的保障思路配置保險方案,把保費控制在3000-10000元之間,便可以擁有超過300萬的身家保障。這樣,為了家庭的幸福生活,就可以后顧無憂地打拼事業。

        小結

        買保險就是買保額,買足保額才能獲得充分保障。另外,市面上并沒有適合所有人的“萬能險”,所以在選購產品前,一定要綜合考慮保險責任、家庭預算、保費、健康告知等多方面因素,為自己和家人選擇合適的產品。另外,保險是可以動態配置的,不必一次性配齊。如果目前的保障不足,可以等到預算充足時加保,不要盲目購買保險,加重家庭經濟負擔,影響生活品質。

         

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        投保該產品可享受【暖白計劃】和【重疾健康關愛】兩項特色服務?!九子媱潯渴蔷埲藟叟c陸道培醫療集團合作推出的專為0-17周歲兒童提供的服務計劃?!局丶步】店P愛】為重疾患兒提供全方位的一站式服務。
        醫??ń杞o別人對自己有影響嗎?
        不建議大家外借醫??ńo他人。 如果保險公司發現被保人過去有大量醫??ㄊ褂糜涗?,買的多數為慢性病藥品, 那這些很可能作為保險公司拒賠的理由。 除非你能證明醫??ú⒎悄闶褂玫?。 但這也會引|起很多不必要的麻煩,所以不建議大家外借醫???
        稅優健康險怎么抵稅?
        稅優健康險可以用來抵扣個人所得稅,其抵扣額度是按照每月200元或每年2400元的限額標準來計算的。具體的可抵扣金額會根據個人的收入水平有所不同。第一步:納稅人投保后下載電子保單,獲取稅優識別碼,長按復制。第二步:打開【個人所得稅】APP進入“綜合所得年度匯算申報”,選擇“標準申報”,核對個人基本信息無誤后,點擊“下一步”,下拉至其他扣除項目,選擇“商業健康險”。第三步:點擊“新增”,粘貼之前復制的稅優識別碼即可完成。
        什么是稅優健康險?
        稅優健康險,全稱是“個人稅收優惠型健康保險”,是政府與保險公司合作的一類商業醫療險。是指納稅人在購買商業保險后,可以在當年(月)計稅時予以稅前抵扣。其保障內容涵蓋住院醫療、特殊門診和一些常見慢性病的治療費用報銷,是對基本醫療保險的政策銜接和補充。
        互聯網保險靠譜嗎?
        互聯網保險是靠譜的。一般來說,只要是在正規保險銷售渠道購買的保險基本上都是可靠的。無論是線上還是線下,無論是在代理人還是在保險經紀人手里購買,我們都是直接跟保險公司簽訂合同,保障內容一切以條款為準,是具有法律效力的。網上買保險和線下買的區別就是銷售渠道不同而已。所有進行售賣的保險產品,都會在銀保監會備案,大家都是可以通過銀保監會的官方網站,在線查詢到詳細的產品信息。
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